Бизнес без опасности. Как грамотно оформить страховку для салонов красоты

Большинство руководителей салонов красоты мало что знают об институте страхования бизнеса. А те, кто «что-то слышал», не торопятся заключать страховые договоры.
Тем не менее возможность возникновения пожаров, аварий, краж и прочих неприятностей, ставящих под угрозу не только получение прибыли, но и существование самого бизнеса, заставляет многих бизнесменов задумываться о необходимости оформить «страховку».
Давайте вместе разберемся, можно ли свести к минимуму возможный ущерб и что конкретно могут застраховать владельцы малого и среднего бизнеса.

Вехи становления страхового дела в России

В России первый опыт страхования (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 году.
В 1776 году вновь учрежденному Государственному заемному банку было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик.В 1797 году при Государственном ассигнационном банке была открыта контора для страхования товаров.
В 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.
1827 и 1835 гг. возникновение соответственно Первого и Второго Российского страхового Общества для страхования от огня.
1835 год – начало функционирование первое в России акционерное общество страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов и доходов.
1847 год – открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием.
В 1894 году был установлен государственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности.
В 1906 году в России начинается государственное страхование жизни.
Май 1988 года – принятие закона «О кооперации в СССР», установившего возможность создания кооперативных страховых учреждений (что, по существу, явилось ликвидацией государственной монополии на страхование), а также определившего условия, порядок и виды страхования.
1991–1992 гг. – принятие ключевых для развития страхования Основ гражданского законодательства СССР и республик, определявших право страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий и государственных страховых организаций на обязательное страхование; принятие закона «О медицинском страховании граждан в РФ»; создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.
1993–1996 гг. – принятие базового закона «О страховании» и около 40 законов, предусматривающих обязательное страхование отдельных категорий служащих и обязательное страхование пассажиров.
Правительство принимает решение об отнесении затрат на страхование по отдельным его видам на себестоимость продукции.
1997–1999 гг. – принятие нескольких программных документов, в том числе: «Структурная перестройка и экономический рост в 19972000 годах» и «Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 19982000 годах»; принятие Думой ряда изменений и дополнений к Федеральному закону «Об организации страхового дела в РФ», определивших условия доступа иностранных операторов на российский рынок.
2002 год – правительство рассматривает и в основном одобряет новую «Концепцию развития страхования в РФ». 

Согласно данным компании «Росгосстрах», страховыми услугами пользуются сегодня около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. С одной стороны, это может показаться очень высоким показателем, но на деле половина полисов – это страховка автомобилей и автопарков по ОСАГО, еще четверть – КАСКО. Оставшаяся часть – это страхование имущества, добровольное медицинское страхование персонала и страхование ответственности. Таким образом, основной причиной для сотрудничества малого бизнеса со страховой компанией является обязательное страхование, то есть сотрудничество носит добровольно-принудительный характер, а обращение компаний к страховщикам по собственной инициативе происходит на несколько порядков реже.

Социологи утверждают, что определяющую роль в нежелании обращаться в страховые компании играет недоверие бизнеса к страховым организациям. А причин для недоверия, согласитесь, множество, это:

  1. финансовые потери, коснувшиеся значительной части держателей полисов накопительного страхования жизни в системе Госстраха в период перехода России к рыночной экономике;
  2. общее недоверие к финансовым и страховым институтам из-за массового отзыва лицензий;
  3. несправедливые договоры страхования;
  4. трудности с получением страхового возмещения при наступлении страхового случая;
  5. негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями, не выполняющими принятых на себя обязательств;
  6. отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страховых организаций;
  7. недостаток информации о страховых услугах и страховых компаниях; неизвестность страховых компаний.

Еще одно затруднение, на которое любят ссылаться руководители компаний, не желающие «связываться» со страховыми компаниями, – законодательное: сегодня страховые выплаты относятся к внереализационному доходу предприятия и увеличивают налогооблагаемую базу. А кому хочется платить больше?

Кроме того, социологи отмечают, что существует ряд причин субъективного характера: «жалко денег», «слишком высокая стоимость страхования», «нежелание тратить пусть небольшие, но все же деньги на непонятные цели» и т.д.

Анализ всех перечисленных факторов приводит к выводу, что в России на данный момент пока еще не сформирована культура и традиция страхования. Тем не менее специалисты утверждают: благоприятные подвижки в этом вопросе уже начались, поскольку многие собственники понимают, что наличие страхового полиса всё же повышает финансовую устойчивость бизнеса, а также создает репутацию компании перед клиентами как надежного и ответственного партнера, а это немаловажно для компаний, работающих, например, в сфере услуг.

Сегодня страховые компании предлагают следующие виды страхования:

  1. личное страхование,
  2. страхование ответственности,
  3. страхование имущества.

В этом материале мы рассмотрим только те виды страхования, которые относятся непосредственно к ведению бизнеса, то есть страхование имущества и страхование ответственности.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Личное страхование 
Страхование жизни
Страхование от несчастного случая
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
Страхование путешественников (в туризме)

Страхование имущества 
Страхование имущества частных лиц
Страхование средств наземного транспорта
Страхование средств железнодорожного транспорта
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Страхование cельскохозяйственных растений и животных, урожая
Страхование имущества юридических лиц
Страхование строительно-монтажных работ
Страхование особо опасных объектов
Страхование финансовых рисков
Ипотечное страхование

Страхование ответственности 
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
Добровольное страхование ГО (гражданской ответственности) владельцев автотранспортных средств
Страхование ответственности перевозчиков
Страхование профессиональной ответственности
Страхование ГО (гражданской ответственности) иное

 

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Любой бизнес сопряжен с широким спектром рисков. Но можно не только предвидеть некоторые из них, но и заранее принять меры по их минимизации. Например, сегодня каждому предпринимателю доступна такая востребованная услуга, как страхование имущества организаций. Под этим понимается страховка зданий, сооружений, помещений, оборудования, инвентаря и мебели.

Застраховаться можно от пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийного бедствия, повреждения имущества водой, взрыва технологического характера, злоумышленного действия третьих лиц, терроризма, кражи с незаконным проникновением и грабежом, наезда наземных транспортных средств, падения пилотируемых летающих средств и их обломков.

Что можно застраховать?  

Здания, сооружения, помещение:

  1. здание («коробка»): стены, перекрытия, кровлю, включая внутреннюю и внешнюю отделки;
  2. здание (только «коробка»): стены, перекрытия, кровля;
  3. помещения (застраховать можно всё, включая комнату отдыха, ресепшен, складские помещения);
  4. предметы интерьера, шторы, люстры;
  5. окна, витрины, витражи;
  6. внешние объекты (антенны, мачты, рекламные установки и т.п.).

Оборудование, инвентарь, мебель:

  1. производственное (технологическое),
  2. офисное,
  3. торговое (технологическое),
  4. инструмент/инвентарь,
  5. мебель,
  6. компьютерная техника и оргтехника.

Товарно-материальные ценности:

  1. товары,
  2. сырье,
  3. материалы. 

Не подлежат страхованию:

  1. наличные деньги в российской и иностранной валюте; акции, облигации, сертификаты, свидетельства, сберегательные и чековые книжки, кредитные карты и другие ценные бумаги; бухгалтерские документы, деловые книги, картотеки; технические носители информации;
  2. здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
  3. имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия.

Бывает, что не всё имущество (например, люстры и шторы) находится на балансе компании. Часто «серая» бухгалтерия, используемая в малом и среднем бизнесе, затрудняет, а то и сводит на нет все попытки адекватно оценить страхуемое имущество, ведь страховые программы рассчитаны на «белые» схемы учета денежных средств.

 

Возникает вопрос: а можно ли застраховать имущество, которое не находится на балансе предприятия?

Да, можно, но только на него будет оформляться отдельный договор – договор на физическое лицо.

Дополнительно некоторые страховые компании готовы предоставить возмещение за такие риски, как:

  1. затраты, связанные с тушением пожара и другими мероприятиями по ликвидации страхового случая, направленные на уменьшения последствий страхового случая;
  2. затраты по расчистке территории, сносу и разбору руин, вывозу мусора, утилизации остатков имущества;
  3. бой стекла, витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных рам;
  4. повреждение или уничтожение предметов, закрепленных на внешней стороне застрахованного здания (антенны, рекламные установки, плакатные щиты и т.д.);
  5. перерыв в производстве (текущие затраты, которые клиент продолжает, несмотря на то, что предприятие не функционирует, потеря прибыли).

В связи с тем, что страхование убытков от перерыва в производстве предоставляется только в дополнение к имущественному, им покрываются убытки от перерывов, вызванных теми же событиями, которые предусмотрены имущественным полисом (пожаром, затоплением и т.п.).

Но учтите: даже если страхователь может выделить ключевое имущество, от которого зависит деятельность предприятия, всегда есть опасность вывода из строя вспомогательного оборудования, например контрольно-измерительного. В результате – та же остановка производства или значительное сокращение его объемов. Если такое оборудование не застраховать, то и возмещение по перерыву в производственной деятельности не будет выплачено.

Максимальный срок перерыва в деятельности, предусматриваемый договором страхования, обычно не превышает 12 месяцев. По соглашению сторон максимальный период ответственности может устанавливаться сроком до 1, 3, 6, 9, 18 и 24 или 36 месяцев.

Если вы считаете, что полис страхования от перерывов в производстве позволит вам получить выручку, которая была бы без технологического простоя, вы глубоко заблуждаетесь.

Во всех договорах страхования убытков от перерыва в производстве фигурирует понятие «упущенная прибыль», а не «выручка»: ведь при наступлении страхового случая предприятие не понесло никаких затрат по изготовлению продукции. Упущенная прибыль рассчитывается как валовая прибыль, за вычетом амортизации и переменных коммерческих расходов, скорректированная на налоговую ставку. При этом компенсируется только потеря прибыли от основной хозяйственной деятельности. Под последней понимается та деятельность, по которой объем реализации составляет наибольшую долю в общей структуре выручки. Все расчеты производятся исходя из данных прошлого отчетного периода.

Состав покрытия, однако, не ограничивается упущенной прибылью. По желанию клиента страховщик может включить в него: расходы, произведенные для предотвращения перерыва в деятельности; постоянные затраты, не зависящие от объемов производства (оказанных услуг, выполненных работ), в том числе на социальные отчисления и заработную плату сотрудников; плату за аренду помещения; проценты по кредитам, привлеченным до наступления страхового случая; ряд налогов и сборов.

Понятно, что даже этот расширенный перечень не всегда покрывает все потери. Например, в отличие от западной практики, в состав покрытия обычно не включается неустойка за неисполнение обязательств. Страховщики полагают, что в российских реалиях это спровоцировало бы множество махинаций путем сговора поставщика с покупателем (внесение изменений в договор или оформление допсоглашений, предусматривающих значительную или увеличенную по сравнению с оговоренной ранее неустойку).

Основные риски могут быть застрахованы в любой комбинации. Однако дополнительное страховое покрытие предоставляется при условии страхования от основных рисков.

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ

 

Наряду с финансовыми потерями, вызванными порчей или гибелью имущества, любое предприятие, в том числе и салон красоты, может столкнуться с такими затратами, как компенсация вреда, причиненного третьим лицам.

Несмотря на то, что высшей целью мастера-стилиста или косметолога является, безусловно, достижение красоты и гармонии облика клиента/пациента, исполнители данных услуг всего лишь люди, а значит, даже обладая высокой квалификацией, способны совершить ошибку или допустить небрежность – «человеческий фактор», и его надо учитывать. Если промахи мастера-парикмахера, испортившего волосы клиенту, не так опасны для жизни и здоровья человека, то ошибки косметолога гораздо серьезнее… В этих случаях пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? А кто-то из владельцев просто не захочет платить «свои» деньги за чужую ошибку. В этом случае может выручить договор страхования гражданской ответственности, который позволяет переложить часть материальных обязательств перед клиентом на страховую компанию.

В страховании гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам выделяют две группы страховых случаев:

  1. нанесение ущерба, повлекшее за собой увечье;
  2. нанесение ущерба, повлекшее за собой уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего посетителю.
  3. Исходя из этих положений понятие «риск ответственности» в такой форме страхования подразделяется на:
  4. риск ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (физический ущерб);
  5. риск ответственности за вред, причиненный имуществу третьих лиц (имущественный ущерб);
  6. риск ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (физический и имущественный ущерб).

В качестве объекта страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязательствами, возникшими у него вследствие причинения вреда третьим лицам в связи с осуществлением страхователем деятельности, оказанной в договоре страхования.

Отдельно хочется рассказать о разновидности страхования ответственности предприятия перед клиентом – страховании профессиональной ответственности. Этот вид страхования наиболее интересен работникам сферы медицинской косметологии и пластической хирургии.

Клиентами страховых компаний в этом случае выступают:

  1. медицинские учреждения, страхующие действия всего медицинского персонала (наиболее распространено);
  2. медицинские учреждения, страхующие действия медицинских работников наиболее рискованных специальностей (например, пластических хирургов);
  3. отдельные врачи, осуществляющие частную практику или работающие в медицинских учреждениях.

Страховые компании готовы страховать медицинский персонал в случаях:

  1. неверного установления диагноза заболевания;
  2. назначения неверных рекомендаций при проведении лечения;
  3. неверного назначения лекарственных средств;
  4. проведения хирургических операций;
  5. осуществления иных медицинских манипуляций.

В сфере профессиональной ответственности врачей страховые компании выступают как соратники и работника, и клиента. С одной стороны, они гарантируют пациенту/клиенту получение материальной компенсации в случае причинения вреда его здоровью, а с другой стороны, разделяют бремя ответственности за причинение вреда жизни и здоровью пациента со страхователем – медицинским учреждением или конкретным врачом.

По договору может быть застрахована ответственность как всех врачей медицинского учреждения, так и только части коллектива. Однако следует иметь в виду, что в этом случае ответственным за причинение вреда перед пациентом остается медицинское учреждение.

Также важным моментом является то, что страховая компания выплачивает страховое возмещение лишь в пределах суммы, предусмотренной договором. Если же размер вреда больше установленного возмещения, разницу пациенту медицинское учреждение выплачивает самостоятельно.

Главным условием получения страховой выплаты является наличие денежной оценки вреда, чтобы была возможность его оценить и возместить. Из чего следует: если при наступлении страхового случая отсутствуют доказательства причиненных убытков, страховая компания вправе отказать в выплате.

 

Также не подлежат возмещению:

  1. расходы медицинского учреждения по рассмотрению заявленных претензий (канцелярские и прочие хозяйственные расходы, заработная плата административно-управленческого и медицинского персонала);
  2. сумма штрафов, неустоек, заявленных в соответствии с действующем законодательством о защите прав потребителей;
  3. моральный ущерб.

При страховании профессиональной ответственности специалиста важным моментом является наличие у клиники или салона лицензии на осуществление своей деятельности, лицензий на оборудование, применяемое при проведении процедур, и сертификатов на косметические средства. Именно эти документы помогут в конкретном случае квалифицировать ошибку как страховой случай и получить от страховой компании выплаты.

Заключение договора на любой вид страхования – непростой вопрос, но именно от грамотного подхода к этой проблеме зависит ваше спокойствие и благополучие. Первое, что нужно сделать, – выбрать надежную страховую компанию.

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ?

 

 

Сегодня на страховом рынке России работает несколько сотен страховых компаний, федеральных, региональных, больших и маленьких. Как определить, какой компании доверить свои деньги и свои риски, – в конце концов, безопасность своего бизнеса?

Чтобы сделать сделать правильный выбор, обратите внимание на следующие моменты.

  1. 1. Изучите, какие страховые компании предлагают свои услуги в вашем регионе. И здесь важно поинтересоваться их положением на рынке, сроком их работы (желательно, чтобы он был не менее 5 лет), наличием каких-либо рейтингов, насколько активно работает компания в последнее время.
  2. Наличие свидетельства о государственной регистрации фирмы и лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензия – это основной документ для страховщика, подтверждающий его право заниматься страховой деятельностью. Лицензия по видам страхования выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью – Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ. Только этот орган имеет право выдавать и отзывать лицензии, вести единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, контролировать обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков, устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов.
  3. Широта спектра предоставляемых страховых услуг. Если страховщик специализируется на чем-то одном, то его работа не может быть устойчивой и надежной. Гораздо лучше, если компания многопрофильная.
  4. Учредители страховой компании. Обычно такие сведения не являются секретом. Если вы не найдете их на сайте, в Интернете, то можно просто задать этот вопрос сотруднику страховой компании. Желательно, чтобы в их числе оказались юридические лица.
  1. Размер уставного капитала. Эти сведения, как и информация об учредителях, не причисляются к коммерческой тайне предприятия, скрывать эти данные страховщик не имеет права. Поинтересуйтесь в компании о размере оплаченного уставного капитала, наличии страховых резервов и системы перестрахования – передачи части страховой ответственности другим страховщикам. Если предприятие не понаслышке знакомо с такими операциями, то его надежность повышается.
  2. При желании вы можете запросить бухгалтерский баланс страховой компании. Это не является коммерческой тайной, и страховщик должен вам его предоставить. Обратите внимание на результаты деятельности, прибыль и убыток, не стесняйтесь поинтересоваться, почему деятельность убыточна. Ввиду того, что резервы страховщиков сосредоточены на банковских счетах, стоит поинтересоваться также, с какими банками сотрудничает страховая компания.
  3. Результаты финансовой деятельности компании за последний год. Необходимо выяснить объем страховых поступлений за год, объем собственных средств, размер страховых резервов и динамику прибыли за последние два года. Тогда у вас сложится более полная картина о деятельности компании.
  4. Наличие филиалов в других регионах. Если фирма занимается распространением своих услуг в других городах России, значит, у нее серьезные намерения и долгосрочные планы на работу.
  5. Тарифы. Если страховая компания предлагает свои услуги по тарифам, которые в несколько раз ниже, чем у других страховых компаний, не спешите радоваться. Завороженный ценами и прочими «приятными» нюансами клиент не задумывается о том, что низкие тарифы означают для него только одно – скромные суммы выплат по страховым случаям. А то может быть и хуже – через год работы компания исчезнет вместе с вашими деньгами, не оставив и следа, или не выплатит страховое возмещение под каким-либо предлогом.
  6. Отзыв в прессе. Интернет, публикации в СМИ, даже отзывы знакомых и друзей – всё это поможет окончательно оформить в единое целое сложившийся образ страховой компании. Во время поиска такой информации обратите внимание на наличие у фирмы именитых клиентов: звезд шоу-бизнеса, актеров, политиков и т.д.

Итак, определившись со страховой компанией, можно начинать общение с их специалистами и заключать договор.

ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Для заключения договора имущественного страхования необходимо предоставить компании-страхователю следующие документы:

  1. заполненное заявление по установленной форме;
  2. анкета-описание имущества;
  3. документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды);
  4. копия технического паспорта с поэтажным планом (для зданий и помещений);
  5. документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (справки из бухгалтерии, отчет об оценке, товарные накладные);
  6. иные документы, необходимые для принятия имущества на страхование (договоры об охране, экспликации).

ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Для заключения договора о страховании гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам необходимы следующие документы:

  1. копия свидетельства об организации юридического лица;
  2. если помещение находится в собственности, то нужно предоставить копию свидетельства на право собственности; если же вы арендуете салон – копию договора аренды. 

НЮАНСЫ, НА КОТОРЫЕ НЕОБХОДИМО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 

  1. Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как:
    • номер договора;
    • заглавную и вводную части;
    • общие и индивидуальные условия;
    • условия выплаты страховой суммы;
    • условия досрочного расторжения договора;
    • срок действия договора (он устанавливается по взаимному соглашению сторон. Минимальным сроком страхования имущества является один месяц, страхования ответственности – год. При увеличении срока заключения договора возрастает процент общего годового размера страховой премии;
    • подписи и реквизиты сторон.
  1. Есть ли в договоре оговорки о франшизах? Если да, это должно удешевить полис. (Франшиза – см. в «Словаре терминов» в конце статьи.)
  2. Как страховая компания считает износ.
  3. Особое внимание обратите на раздел «Порядок выплаты страхового возмещения». В нем должны быть четко указаны следующие сроки и условия:
    • В какой срок вы обязаны уведомить страховую компанию о страховом событии (обычно срок до трех дней). Часто в правилах оговаривается, что неуведомление в указанный срок влечет отказ в выплате;
    • Четко ли оговорен список документов, которые страховая компания может с вас потребовать? Нет ли пункта о том, что страховщик может затребовать также любые документы, какие сочтет нужным? Это чревато отказом в выплате ввиду непредоставления «необходимых» документов;
    • В какой срок после предоставления комплекта документов страховая компания должна составить страховой акт или направить вам мотивированный отказ в выплате. Обычно этот срок не превышает 15 рабочих дней. Составление страхового акта есть признание события страховым и подлежащим оплате страховой компанией. Кроме того, в страховом акте приводится расчет суммы, подлежащей выплате;
    • В какой срок после составления страхового акта страховая компания обязана произвести выплату. Обычный для рынка срок не превышает 5 рабочих дней.
    • Кроме того, при заключении договора страхования бизнеса необходимо внимательно прочитать раздел «Прочие условия».

Пример:

В практике известен такой случай. В одном столичном салоне красоты произошло затопление. Стали протекать трубы, – как показалось руководству, у соседей сверху. Оказалось, что трубу прорвало в стене. Владелец салона обратился в страховую компанию, однако ее эксперт после осмотра сказал, что трубы находятся в пределах фирмы, значит, владелец должен был о них заботиться, поэтому данный страховой случай не попадает под действие договора. Когда предприниматель стал разбираться по этому вопросу, выяснилось, что в договоре был пункт, который гласит: полисом не покрываются убытки, возникшие в результате износа и/или коррозии водопроводных систем, если они находятся в помещениях, которые принадлежат страхователю по праву собственности, или в помещениях, за эксплуатацию которых страхователь несет ответственность по договору.

Расторгнуть договор страхования, вернув часть уплаченной за него премии, можно только в следующих случаях:

  1. Если застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай.
  2. Если вы продали имущество и поэтому утратили интерес к его сохранению.
  3. Причем при расчете премии, подлежащей возврату, страховая компания вычтет из оплаченной премии свои расходы (обычно это до 30% от премии по договору).
  4. Если страховая компания была ликвидирована. Однако в случае ликвидации компании (а обычно это происходит в связи с ее банкротством) получить что-либо с нерадивого страховщика практически нереально. Для этого необходимо через суд обратиться за взысканием страхового возмещения или страховой премии и с судебным решением идти к арбитражному управляющему. Однако шансов вернуть свои деньги очень мало, поэтому рекомендуем более тщательно подходить к выбору страховой компании.

Какие подводные камни могут быть в договоре страхования?

Страховщики пытаются максимально обезопасить свои риски. Для этого они идут на различные уловки. Их задача – максимально обезопасить себя от выплаты страхового возмещения, для этого они могут оформить важнейшие условия договора либо маленьким размером шрифта, либо бледно, неудобно для чтения его напечатать.

Пример:

Известен случай, когда условия договора страхования были напечатаны на тыльной (оборотной) стороне листа, бледно – зелеными буквами, седьмым размером шрифта. Делалось это для того, чтобы потребитель при заключении договора страхования не захотел читать условия договора.

Иногда страховые компании пытаются прописать в договоре страховые случаи, вероятность наступления которых крайне мала, и намеренно упускают из виду наиболее распространяемые риски.

Например, они могут предложить застраховать объект от пожара, грабежа, землетрясения, но не включат в список одну из наиболее частых причин порчи имущества – затопление, повреждение водой. В этом случае предприятие может платить страховые взносы страховщику долгое время без всякого возмещения, то есть чем меньше вероятность возникновения страхового случая, тем более выгоден этот случай для страховщика. Поэтому не полагайтесь на экспертов страховых компаний. Подумайте и самостоятельно составьте свой, наиболее полный список и уже с этим перечнем идите к страховщику.

В настоящее время страховую деятельность регулируют:

  1. Конституция Российской Федерации.
  2. Гражданский кодекс РФ.
  3. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью от 19.03.1993.
  4. Постановление Совета Министров от 26.06.1993 «О территориальных органах страхового надзора».
  5. Указ Президента РФ «О системе федеральных органов исполнительной власти» от 14.08.1996.
  6. Закон «Об организации страхового дела в России» от 27.11.1992 (вступивший в силу 12.11.1993; до 31.12.1997 – Закон РФ «О страховании»).
  7. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19.05.1994.
  8. Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на страховую деятельность от 17.07.2001.
  9. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 30.10.1995.
  10. Правила размещения страховых резервов от 14.03.1995.
  11. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, от 18.03.1994.
  12. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, от 09.02.1995.
  13. Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на территории РФ от 26.04.1993.
  14. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 06.04.1994.

ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА

Для договора страхования имущества:

  1. Наличие на территории страхования исправных первичных средств пожаротушения, находящихся в рабочем состоянии (противопожарного водопровода, исправных и укомплектованных пожарных кранов, гидрантов, огнетушителей (количество и состояние соответствуют нормам)).
  2. Должно выполняться хотя бы одно из следующих условий:
    • круглосуточное присутствие на территории страхования персонала страхователя и/или охраны (сторожей) по трудовому договору со страхователем.
    • наличие в помещениях, в которых находится застрахованное имущество, исправной автоматической охранной или пожарной сигнализации с выводом сигнала на пульт с постоянным контролем, осуществляемым вневедомственной охраной МВД, пожарной охраной, ЧОП или службой безопасности: датчики на все стекла и двери либо датчики на движение.
  1. Кроме того, на стеклах первого и цокольного этажей, если на данных этажах находится застрахованное имущество, обязательно должны быть решетки или защитные жалюзи. Исключение:
    • не страхуется риск «кража со взломом», страхуются только риски «грабеж» и/или «разбой»;
    • установлена охранная сигнализация с датчиками на всех стеклах либо датчики на движение с выводом на пульт с постоянным контролем.
  1. На всех дверях в помещениях, в которых находится застрахованное имущество, должны быть установлены врезные или магнитные замки. Все внешние двери должны запираться на нерабочее время.

Что же касается заключения договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, то четких законодательных требований к структуре и содержанию таких документов для салонов красоты не существует.

 

РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

 

Расчет страховых тарифов по договору имущества осуществляется компанией-страхователем самостоятельно на основании информации об объекте страхования, предоставленной в форме заявления и анкеты-описания по страхованию имущества юридических лиц. Необходимо предоставить страховщику полный перечень документов, подтверждающих стоимость и характеристики данного имущества.

При расчете страховых тарифов применяются базовые тарифные ставки и поправочные коэффициенты к ним, использование которых, то есть понижение или повышение стоимости объекта, обусловлено особенностями содержания, хранения и эксплуатации страхуемого имущества в каждом конкретном случае. Для определения данных особенностей страховая компания обязательно получает такие сведения, как:

  1. стоимость имущества,
  2. срок эксплуатации имущества,
  3. заявляемые риски,
  4. территория страхования,
  5. характеристики места хранения имущества или характеристики здания,
  6. характеристики мер безопасности,
  7. характеристики пожарной безопасности,
  8. наличие факторов риска.

Как правило, при заключении договора представители многих страховых компаний считают необходимым провести осмотр и фотографирование страхуемого имущества или назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Отказать страховщику в этом вы не можете, а вот оспорить рассчитанную стоимость в установленном законом порядке вполне имеете право.

СТРАХОВАЯ СУММА

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества. Если она превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости и особые условия договора предусматривают страхование «по первому риску», то при наступлении страхового случая в период действия договора страховщик возмещает страхователю стоимость восстановительного ремонта, не превышающую страховую сумму (если договором не предусмотрено иное).

В период действия договора страховая сумма по объекту страхования может быть изменена, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования в отношении данного объекта не превышала его страховую стоимость. В этом случае составляется дополнительное соглашение между страхователем и страховщиком.

В договоре страхования могут быть установлены лимиты ответственности страховщика. При этом ответственность страховщика распределяется: по группам имущества, элементам отделки/оборудования, элементам конструктивных элементов; по одному страховому случаю; по конкретным страховым рискам и другим образом в соответствии с условиями договора страхования.

Страховая сумма может быть установлена в рублях или иностранной валюте по согласованию сторон. При определении размера страховой суммы стороны могут оговорить размер франшизы.

В договоре страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза. При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик во всех случаях возмещает ущерб за вычетом франшизы.

При условной (невычитаемой) франшизе:

  1. Страховщик освобождается от ответственности за возмещение ущерба, если его размер не превышает размер условной франшизы;
  2. Страховщик возмещает ущерб, если его размер превышает размер условной франшизы.
  3. Франшиза может устанавливаться:
  4. В процентах от страховой суммы;
  5. В абсолютном (денежном) выражении;
  6. В относительных единицах от размера ущерба.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

При страховании имущества без осмотра представителем страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования, могут устанавливаться лимиты ответственности страховщика как по общей страховой сумме, так и по конструктивным элементам строения, элементам отделки/оборудования:

  1. конструктивные элементы здания (помещения) – от 0,06% от страховой суммы;
  2. внутренняя отделка помещения – от 0,1% от страховой суммы;
  3. здания (помещения), включая конструктивные элементы, внутреннюю отделку и инженерные коммуникации, – от 0,08% от страховой суммы;
  4. нестационарные объекты – от 0,45% от страховой суммы;
  5. оборудование (производственное, торговое, холодильное), бытовая техника – от 0,11% от страховой суммы;
  6. компьютерная техника и оргтехника – от 0,12% от страховой суммы;
  7. мебель, инвентарь, предметы интерьера – от 0,1% от страховой суммы;
  8. средства рекламы, витрины, стекла, зеркала – от 1,5% от страховой суммы;
  9. товарно-материальные ценности в обороте (готовая продукция, сырье, материалы, товары) – от 0,09% от страховой суммы;
  10. транспортные средства на хранении (в том числе являющиеся товарами) – от 0,12% от страховой суммы.

Процесс оценки имущества очень субъективен и зависти от индивидуальных факторов. При наступлении страхового случая компания-страхователь обязана возместить вам ущерб в размере:

  1. действительной стоимости застрахованного имущества в случае гибели или хищения;
  2. затрат на восстановление поврежденного застрахованного имущества в случае его повреждения.

Всё это необходимо учесть и не забыть вписать в документ, потому что иных обязательств, кроме как написанных на бумаге, страховая компания перед вами выполнять не будет.

Величина страховой суммы по договору ответственности определяется размером возмещаемого ущерба, к которому относится:

  1. ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
  2. вред, причиненный жизни и здоровью:
  3. лишение заработка вследствие потери трудоспособности;
  4. дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
  5. возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
  6. расходы на погребение потерпевшего;
    • расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя:
    • расходы по ведению дел в судебных органах;
    • необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц.

Размер страховой премии определяется в зависимости от страхового тарифа и страховой суммы.

Размер страхового тарифа определяется на основании базовых тарифных ставок и поправочных коэффициентов, устанавливаемых в зависимости от объекта страхования, характера риска и тарифной политики страховщика, и обычно составляет от 0,5 до 1,5 страховой суммы.

Страховая премия уплачивается страхователем:

  1. путем безналичного перечисления на расчетный счет страховщика;
  2. наличными деньгами представителю страховщика, который обязан выдать квитанцию установленной формы.

Договоры страхования заключаются на срок до одного года или более, по соглашению сторон.

При заключении договора на срок менее года страховая премия уплачивается только единовременно. При заключении договора на срок один год и более порядок уплаты страховой премии определяется по соглашению сторон и указывается в договоре.

Страховая премия по договору страхования может быть уплачена страхователем единовременно или в рассрочку, если договором не предусмотрено иное. При уплате страховой премии в рассрочку в договоре страхования дополнительно указываются размеры страховых взносов и сроки их уплаты.

Интересно, что, если иное не предусмотрено договором, в случае неуплаты очередных страховых взносов в установленные договором сроки действие Договора прекращается по истечении этих сроков (с 00 часов дня, следующего за назначенным днем уплаты очередного взноса). А если страховой случай произошел до уплаты всей суммы страховой премии, страховщик вправе уменьшить размер страховой выплаты на сумму неуплаченной части страховой премии.

Какие документы выдаются страховщиком

После заключения договора обязательного страхования вам должны вручить:

  1. страховой полис,
  2. один экземпляр договора (второй остается у страховщика),
  3. документ, подтверждающий оплату по договору. 

ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ НАСТУПИЛ?

Прежде чем получить на руки заветную сумму возмещения, страхователь должен осуществить ряд процедур, подтверждающих наступление страхового случая.

При страховании имущества:

  1. регистрация страхового случая;
  2. извещение страховой компании о наступившем страховом случае. Срок, в течение которого страхователь обязан известить своего страховщика, прописан в договоре и не может быть нарушен;
  3. претензию нужно оформить в письменном виде (Приложение № 1);
  4. предоставление в страховую компанию пакета документов:
    • свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи либо другие документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя на момент наступления страхового случая;
    • документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления произошедшего события и содержащие обстоятельства события:
    • в случае пожара – подлинник акта о пожаре, выданного органом Госпожнадзора (ОГПН), и/или заверенную копию постановления о возбуждении (отказа в возбуждении) уголовного дела;
    • в случае аварии систем – подлинник или заверенную копию акта об аварии, справки о произошедшем событии, выданных аварийной службой, эксплуатирующей организацией (РЭУ, ЖЭУ, ГУИС и т.п.);
    • в случае стихийного бедствия – подлинник или заверенную копию справки, выданной МЧС, Центром по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (по месту страхового случая);
    • в случае повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате противоправных действий третьих лиц – подлинник, заверенную копию справки, постановления о возбуждении (отказа в возбуждении) уголовного дела, с указанием поврежденного (похищенного) имущества, выданных правоохранительными органами, надлежащим образом заверенная копия решения суда;
    • в случае взрыва – подлинник справки, акта об аварии, выданных МЧС, газовой службой, или заверенную копию постановления о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела;
    • в случае пикового воздействия (перепада) электроэнергии – подлинник справки или акта ремонтной организации о выполненных ремонтных работах с указанием причин поломки;
    • документы, подтверждающие размер причиненного ущерба;
    • акты инвентаризации имущества;
    • акты приемки товарных запасов;
    • акт осмотра пострадавшего имущества;
    • иные документы, затребованные страховщиком. В зависимости от обстоятельств страхового случая, cтраховщик имеет право потребовать у cтрахователя лично или запросить в соответствующих организациях другие документы, необходимые для установления места, времени, причин и иных обстоятельств события, предусмотренного договором страхования, а также размера ущерба;
  5. на место, где произошел случай, выезжает сотрудник страховой фирмы. В случае, если он не может приехать, страхователю по единой диспетчерской службе страховщика должны быть предоставлены инструкции о его дальнейших действиях;
  6. по прибытии на место сотрудника страховой фирмы и по результатам осмотра им составляется Акт осмотра (Приложение № 2);
  7. страхователь не имеет права изменять картину места происшествия до прибытия сотрудника страховой фирмы, если это не продиктовано необходимостью снижения величины ущерба или если на то не получено согласие страховой компании.

Если у вас договор на страхование гражданской ответственности, то схема действий другая:

  1. клиент уведомляет салон о своих претензиях по поводу проведенной процедуры, предоставляя следующие документы:
    • чек на оказанные в салоне услуги;
    • справку из медицинского учреждения.
  2. салон уведомляет об этом страховую компанию:
  3. страховая компания проводит экспертизу и, если эта экспертиза подтверждает страховой случай, в досудебном порядке возмещает убытки третьему лицу (клиенту);
  4. в случае непризнания страховой компанией страхового случая клиент передает дело в суд, где в порядке судебного разбирательства признается или не признается наличие ущерба, необходимость возместить его клиенту и определяется его размер;
  5. если ущерб признан судом, то страховая компания обязана осуществить страховую выплату салону в оговоренном размере;
  6. если ущерб не признан, то страховая компания отказывается от выплаты.

Однако не всё так просто.Страховые компании могут занижать выплаты. По началу всё выглядит очень хорошо. Страховая компания принимает ваше заявление, вы едете на оценку, осмотр проходит так, как он должен проходить. Странности могут начаться потом… В отчете вы можете обнаружить очень низкие цены. Невольно возникает вопрос: откуда оценщик взял такую стоимость? На ваше возмущение в страховой компании ответят, что цены указаны с учетом износа.

 

Так что же делать, если вы считаете, что вам занижают выплату?

Первое и главное: сделать независимую оценку! Даже если вы уже начали ремонт.

В этом случае независимая оценка делается по акту осмотра, составленному оценщиком, к которому вас направляла страховая компания. Но, конечно, лучше озаботиться независимой оценкой до ремонта.

На независимую оценку надо вызвать представителя страховой компании. Делается это не по телефону, а так, чтобы потом можно было доказать, что уведомление вообще имело место. Представители страховой компании часто на осмотр не являются. Поэтому лучше всего отправить им телеграмму с уведомлением. Заказным письмом – чуть дешевле, но очень долго.

А можно и лично отвезти уведомление в страховую компанию. Только надо его сделать в двух экземплярах, чтобы один из них (с отметкой работника страховой компании о принятии, с датой принятия!) остался у вас.

Отчет сдаем в страховую компанию. Обязательно оставьте у себя второй оригинальный экземпляр: в 98 случаях из 100 его придется предъявлять в суд.

После чего обращаетесь в суд. Для этого вам понадобятся следующие документы: отчет независимого оценщика в оригинале (не забудьте про платежные документы, эти расходы можно и нужно возмещать), копия страхового акта, копии уведомлений о вызове на осмотр и вся имевшая место переписка.

А бывают случаи, когда страховые компании вовсе отказываются выплачивать страховые выплаты. По каким причинам это может быть?

Законодательством предусмотрены случае прекращения договоров и признания договоров недействительными. Ваша задача – предусмотреть все возможные действия страховой компании.

Любым договором предусмотрено, что при невыполнении возложенных на вас договором обязанностей (уплата страховых платежей, сообщение об изменении степени риска для застрахованных объектов, соблюдение правил эксплуатации имущества, принятие мер по уменьшению ущерба) страховщик вправе досрочно расторгнуть договор либо приостановить его действие. А если невыполнение обстоятельств обнаружится после наступления страхового случая и это повлияет на возникновение убытка или увеличение его размера, страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового вознаграждения.

Также страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если предпринимателем был нарушен порядок сообщения страховой компании о наступлении страхового случая.

 

Существует еще несколько случаев признания договора недействительным.

  1. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такая ситуация возможна, если представители страховой компании по каким-то причинам еще на первом этапе страхования упустили вопрос наличия у предпринимателя прав собственности или документов на аренду данных объектов недвижимости.
  2. Договор может быть признан недействительным и в случае ликвидации страхователя, смерти страхователя, кроме случаев перехода прав и обязанностей к наследнику или замены страхователя в договоре страхования, ликвидации страховщика в установленном РФ порядке.
  3. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его выступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, а гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая.

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе самостоятельно отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

О намерении расторгнуть договор страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования.

Если все вышеперечисленные процедуры были корректно выполнены страхователем, компания обязана произвести выплату страхового возмещения. Однако практика показывает, что довольно часто можно столкнуться с необоснованными отказами со стороны страховщиков.

 

Как это может выглядеть:

  1. вы получаете уведомление из страховой компании о том, что в выплате вам отказано;
  2. приняв от вас документы, страховая компания «пропадает» на время, значительно превышающее установленный законом месячный срок. Дозвониться до страховой невозможно, а если это все-таки удается, сотрудники компании отговариваются какими-нибудь невнятными причинами или несколько раз подряд заявляют о том, что срок выплаты переносится, опять же без объяснения объективных причин такого переноса.

Так что же делать?К сожалению, действенный путь один – обращение в суд. Именно так поступил владелец одного московского салона красоты.

Пример:

В прошлом году соседи заливали его четыре раза, но до сих пор страховая компания не произвела выплат. Хотя официального отказа в возмещении ущерба не было. В компании руководителя салона заверили, что по всем четырем случаям принято положительное решение о выплатах. По договору страховая компания была обязана возместить ущерб в течение 10 рабочих дней. Страховщик даже составил график страховых выплат и разделил их на четыре транша. Но пока это осталось только на бумаге… Адвокат, к которому обратился предприниматель, уверен в победе.

 

Какие документы необходимо предоставить в суд?

  1. Приготовить:
    • доказательства того, что вы обращались в страховую компанию с заявлением о страховой выплате и представили все предусмотренные законодательством документы. Это может быть ведомость, выданная вам в страховой, копия страницы журнала приема документов или, наконец, копия самого заявления;
    • документ, подтверждающий страховой случай (ущерб, размер выплат);
    • копию уведомления об отказе в выплате страхового возмещения, если таковое получали. Если уведомления не было, вы в исковом заявлении указываете на это.
  2. Составить исковое заявление. В нем должны быть указаны:
    • наименование суда, в который подается заявление;
    • место нахождения организации, а также наименование представителя и его адрес;
    • наименование ответчика, место нахождения организации;
    • в чем заключается нарушение прав, свобод или законных интересов истца и его требования;
    • обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;
    • цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;
    • сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон;
    • перечень прилагаемых к заявлению документов:
      1. копии заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц;
      2. документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;
      3. доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя истца;
      4. документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют;
      5. текст опубликованного нормативного правового акта в случае его оспаривания;
      6. доказательство, подтверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок предусмотрен федеральным законом или договором;
      7. расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц;
      8. в заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца;
      9. должно быть указано, в чем конкретно заключаются их интересы, какое право нарушено, а также должна содержаться ссылка на закон или иной нормативный правовой акт, предусматривающий способы защиты этих интересов;
      10. исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.
      11. Однако для составления искового заявления лучше обратиться к помощи юриста.
  1. Подать исковое заявление в суд.

Исковое заявление, по общему правилу, подается в суд по месту нахождения ответчика. Но вы вправе подать исковое заявление по месту нахождения филиала или представительства страховой компании.

 

Однако есть еще один вариант, который поможет решить проблему отказа страховой компании выплачивать страховку, – суброгация. Суброгация (лат. subrogatio – замена) – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю, в пределах возмещенного.

 

Если договором страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в определенных случаях может перейти право требования (которое имеется у страхователя) оплаты убытков, возмещенных в результате страхования. Право требования не может превышать выплаченную сумму.

Однако договором может быть предусмотрено исключение такого права для лица, причинившего убытки.

При переходе к страховщику права требования сохраняются порядок и правила взаимоотношений между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказывается от своего права или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

 

СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ

Для общения со страховыми компаниями по вопросам заключения договора необходимо знать следующие термины:
Страхователь –это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель –физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре, в пользу которого заключен договор страхования.
Договор страхования –договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Территория страхования – определенная законом или договором территория, при наступлении страхового случая в пределах которой у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату; движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, местонахождение которых указано в договоре страхования.
Страховое возмещение – денежная сумма, выплачиваемая страховщиком по договору страхования в порядке возмещения ущерба вследствие наступления страхового случая.
Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.
Страховая премия (страховые взносы) –плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования.
Страховой тариф –ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховые актуарии –физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, по оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Суброгация (лат. subrogatio – замена) – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю, в пределах возмещенного.
Франшиза – предусмотренная условиями договора страхования часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение № 1

Приложение № 2

АКТ ОСМОТРА

места происшествия

 

Приложение № 3

Приложение № 4

Поделитесь статьей в социальных сетях:

Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в vk
VK
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в telegram
Telegram

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *